宜信掌舵人唐宁抓住的三大机会

中新经纬客户端5月24日电(罗琨 闫淑鑫)今年5月，宜信创立有12个年头了。“创业长跑已经12年了，还是要继续跑下去，大家都充满激情，好像这段旅途才刚刚开始。”宜信公司创始人、首席执行官唐宁说。

过去的12年，也是中国改革开放继续深化、金融领域开放成果显著的12年。回望过去，唐宁认为宜信抓住了改革开放大潮中的三大机遇。

宜信公司创始人、首席执行官唐宁。中新经纬王潮摄

偶然的机遇，全身心投入普惠金融

唐宁早年曾去美国求学，在1997年的一次暑期实践中，“小额信贷之父”尤努斯在孟加拉所进行的“信用实验”课引发了唐宁极大的兴趣。尤努斯从给一位妇女发放非常微型的信贷开始，小额信贷慢慢从一个村做到十个村，做到孟加拉全国，做到发达国家乃至全球。

随后，唐宁只身前往孟加拉，每天骑着二八自行车穿梭于田间，学习如何将钱送到贫困妇女手中。

2005年，联合国提出普惠金融这一概念，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

不过在当时的中国，这还是一个让绝大多数多人感到陌生的概念。唐宁对中新经纬客户端(微信公众号：jwview)表示，彼时中国的信用环境还处于非常早期的阶段，传统的金融机构对小微企业几乎“视而不见”。

唐宁决定成为信用沙漠的“垦荒者”。2006年，唐宁创办宜信，创立了“个人到个人”(P2P)的借贷模式，也就是后来所说的网贷模式，打开了中国普惠金融的一扇窗，也成为了传统金融的补充力量，如今普惠金融已经成为金融创新的风口。

“在一丝风都没有的时候，我们就已经在风口杵很久了。”唐宁将普惠金融视作宜信把握住的第一个机遇。在传统金融触角无法到达的角落，像宜信这样的网贷公司开始发芽、生长。

2018年，迅猛发展的互联网金融行业进入备案元年，多项监管新规也相继落地。唐宁向中新经纬客户端(微信公众号：jwview)透露，目前宜信在备案工作上已经做好了充分准备。他认为监管落地后，市场有望在未来十年内变得更加规范和健康。但对于平台来说，是否有良好的风控和运营是合规监管落地后的下一个攻坚战。“平台备案并不意味着就一定能可持续发展，就像一家餐厅拿到了卫生许可证，但也不一定能做出别人爱吃的饭菜，因此下一个阶段更要关注平台自身的能力。”唐宁称。

借力移动互联网大潮，抓住第二个风口

2012年，唐宁和宜信又抓住了第二个风口，那就是移动互联的革命。嗅觉敏锐的唐宁意识到移动互联可以让宜信做更多事情。

“到底能不能基于移动终端进行借款和理财，这是我们当时问自己的一个非常重要的问题。”唐宁回忆起当时的决策过程时说。

这对于宜信和唐宁并非一个简单的决策：“科技也可以被坏人利用，风险也会指数级地上升……”

考虑到宜信主要面向中小企业个人，而用户的最佳体验还是24*7小时都可以在线借款，移动终端也能够给宜信提供更多的用户精准画像和风控数据、网购数据、通信数据等，唐宁认为宜信完全可以利用这些数据去做更多的事情，于是在全球范围内第一个移动借款的APP诞生了。

在这之前，用户如果需要贷款需要去门店，贷款时间都以天计，从两天到十天不等。这个APP上线后，用户只需要下载一个手机APP，输入一些简单个人信息，然后允许数据授权，宜信普惠获取这些数据之后，就可以根据算法，给用户批下额度，这对用户体验来说是颠覆性的改变。

2014年，宜信在普惠金融上的实践被写进了哈佛商学院的教材。哈佛商学院教授Michael Chu，也是将宜信案例写进哈佛商学院教材的推动者，这样评价当时的宜信：它在帮助小微企业主获得资金的同时，也为那些随着中国融入全球经济而崛起的年轻专业人士提供了全新的理财渠道。这是一个极有创造性的解决方案，应对大规模地在中国开展微型金融所面临的挑战，当时还没有其他组织能够做到这一点。

这一年的宜信，已经在这个领域深耕细作了8年，成交额过百亿，员工近4万，成为行业领头羊。

在2015年初，宜信普惠又推出面向线上电商卖家的贷款产品，除部分小微企业主20万以上的借款需要到实地看一下，其他都可以在一小时之内给对方额度。

当年12月，宜信旗下的普惠金融板块公司宜人贷在美国纽交所成功上市，成为中国金融科技第一股，并开启了中国金融科技公司赴美上市的热潮。

第三个机遇：进军财富管理

如今的宜信已不再满足于被定义成一家P2P公司，它的版图正在朝财富管理扩张。

总部位于北京的宜信公司，已经成为是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务于一体的综合性现代服务业企业。作为普惠金融与财富管理咨询服务机构，宜信将先进的信用理念和模式带到中国，为众多的消费者提供创新型、高质量的信用产品和服务。

唐宁向中新经纬客户端(微信公众号：jwview)表示，在过去很长一段时间里，财富管理始终是针对单一产品的买卖，但随着金融市场发生深刻的变革，固定收益为主的金融体系远远不足以支撑新经济，不足以支撑理财者未来几十年寻求长期高回报的需求，资产配置的权益类资产占比会越来越高，另类投资也会大行其道。

中国财富管理行业的大幕已经正式开启，唐宁将这视作宜信要抓住的第三个机遇。宜信开始打磨自己的投资能力，这是在后刚兑时代财富管理机构能否制胜市场的关键。

事实上，宜信的投资基因很早就有了。在创立宜信之前，唐宁曾做过多年的天使投资人。自2016年开始，宜信启动了新金融产业投资基金的运作，CBInsights(美国知名智库研究机构)推出的2017年全球金融科技250强榜单上，宜信投资的13家在美国的金融科技企业，12家机构都上榜。

唐宁谈到，在和一些国际同行交流的时候，最让他们费解的是，一方面中国金融科技市场与美国相比毫不逊色，另一方面中国迄今为止仍没有完整的征信体系，很多人对于资产配置毫无概念。

但也许机遇正在这种混沌的局面中才会出现，一如过去40年。谈及未来，唐宁希望在全国范围内建立一个完整的征信体系，从而消除一人多贷的风险。“无论从普惠金融还是从财富管理的角度，未来要做的事情还很多，现在一切才刚刚开始。”唐宁最后说道。(中新经纬APP)

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